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女人别吃亏!买保险就要这样看合同

目前市面上共有70家寿险公司、65家财险公司。各家保险公司又有几十种产品。在挑选购买时难免眼花缭乱,现在就告诉你该注意看合同中的哪些细节条款?

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女人别吃亏!买保险就要这样看合同

目前市面上共有70家寿险公司、财险公司65家。各家保险公司又有几十种产品。在挑选产品时候难免眼花缭乱。今天编辑就和大家一起讨论一下:在保险合同条款中,我们应该注意看哪些细节?(PS:以下的讨论均针对人身保险,不包括:财产保险)

【人身保险】

 人身保险的五个基本点“人、期、费、责、额”。任何一款人寿保险产品,只要搞清楚“人、期、费、责、额”这5个方面就可以了!也只有你考清楚了这5个方面,你才能搞懂一款保险产品。

 【人】:投保人、被保险人(年龄、身体、性别等)、受益人   

 【期】:保险期限(1年、20年、至55岁、终身等)  

 【费】:保费(趸交、期缴、每年多少钱)  

 【责】:保险责任(保什么)   

 【额】:保额(保险金额)   

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买保险要这样看合同(1)人

【人身保险  基本点1】:人

(1)投保人——谁可以为你买保险?

不是你想给谁买保险,就可以买的。

按照《保险法》的要求有以下3类人,可以为你买保险:

①  本人、配偶、子女、父母(继子女、养子女…等都包含在内)

②  与投保人有劳动关系的劳动者,即:你公司可以给你投保

③  你同意授权某人,给你投保

 

Q1:如果给配偶投保,但后来离婚了,怎么办?

A  :离婚之后,夫妻二人间确实不具有保险利益,但是只要你在投保的时候,有保险利益就可以。虽然离婚了(不具有保险利益了),在婚姻存续期间投保的保险还是有效的。离婚后如果投保人不想维系这份保险了,可以停止缴费,被保险人可以去保险公司申请。

【名词科普】

婚姻存续期:

■  夫妻关系在婚姻登记部门办理《结婚证》时始,终于办理《离婚证明》或法院起诉,作出的离婚判决生效时止。

■  夫妻双方中的一方死亡或被宣告死亡,婚姻关系自发生“该法律事实”时,婚姻关系终止。

■  在离婚诉讼法院判决离婚后,一方不服,上诉的,这段时间,仍属于婚姻存续期间。

 

Q2:我可以给男朋友投保吗?

A  :不可以!

除非他亲笔签字确认表示同意。但由于这种情况增加了保险公司的风险,具体需要看保险公司的执行。

分手后的处理方法与离婚后相同。如果不想麻烦,可以将投保人,直接写成男朋友的名字,你出钱就可以了。

 

(2)被保险人——什么样的人,可作为“被保险人”?

这个在每一款保险中,都会做出明确的规定。规定的内容大致包括以下几点:

■  年龄:周岁(以身份证件为准)。如:30天、60周岁…等

■  性别:女性重疾险,性别必须为女性

■  身体状况:

一般保险会对健康程度有所要求,身患某些疾病者,是不能购买的!

大额的健康保险,会要求体检或者抽检。

其它人寿保险投保时,会要求告知“被保险人”的身体状况。身体状况必须如实告知;如果不如实告知,2年内被保险公司发现的话,保险公司有权终止合同。即使发生了保险事故,也不会进行赔付。

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买保险要这样看合同(1)人

 

(3)受益人——谁可以作为“受益人”?

受益人:受益人是由“被保险人”,或“投保人”指定的。

■  投保人指定受益人时,必须经“被保险人”同意。

■  “投保人”替“与其有劳动关系”的劳动者,投保人身保险。

■  不得指定“被保险人”及其近亲属以外的人,为受益人。

 

Q:投保的时候,是选择指定受益人,还是法定受益人?

A:选择“指定受益人”!我国保险法规定,如果没有“指定受益人”的话,则保险金会被按照遗产,来进行处理。遗产(保险金)要先用来偿还债务、欠款…等,剩余部分在法定继承人中分配。而如果有“制定受益人”,保险金就是受益人的啦!与被保险人的债务、欠款毫无关系。

 

(4) 总结

关于基本点1——“人”,是我们最基本的关注点。别最后挑选了一款不错的产品,结果自己却不在被保险人的范围里面(如:身体状况不符合标准)。

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买保险要这样看合同(2)期

【人身保险  基本点2】: 

(1)保险期限:

保险期限,也可以叫做“保障期限”。通常分为“终身”和“定期”2种。

终身:从保险成立到身故,均能享受保险权利

定期:仅在一定期限内,享受保险权利。在定期产品中,按照到期是否返还,又分为:“到期返还型”和“到期不返还型”。其中,“到期返还型”也称为“两全产品”。

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买保险要这样看合同(2)期

 

(2)犹豫期:

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天(目前有些产品的犹豫期长达30天)内,如不同意保险合同的内容,则可将合同退还保险人,并申请撤消。在这期间退保,一般只收取¥10的工本费。没有其他额外费用!

 

(3) 等待期:

又称为“观察期”,或“免责期”。

■  保险合同的生效日,并不代表就是保险公司付起理赔责任的那天:按照寿险、医疗险、意外险,其“等待期”又有细微的区别。由于“等待期”内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿!因此要先将不同疾病的“等待期”搞清楚。

■  “等待期”是为了防止投保人明知道即将发生保险事故,而马上投保以套取高额保费的行为,也就是所说的逆选择。“等待期”常见在①重大疾病保险、②医疗保险、③失能收入保险…等险种。

【例】:这款保险的等待期为180天,180内确诊为保险合同规定的重大疾病只能将所缴保费不计利息退给你,并不能按照保额给你。180天之后才能按照保额赔付。

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买保险要这样看合同(2)期

 

(4)宽限期:

■  “宽限期”是指自首次缴付保险费以后,每次保险费到期日起的60内为“宽限期”。此间,缴付逾期保险费,并不计、收利息。

■  如果“被保险人”在宽限期内死亡,保险仍然有效!由保险人(投保人)承担保险责任,并支付保险金。不过兑现支付的保险金,会扣除原本应缴纳的当期保险费。

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买保险要这样看合同(2)期

【例】:保额10万的保险3月1日该缴纳了2000元,你没交,4月10日发生保险事故了(在60天之内),保险金额照样赔给你,但不是10万,需要把你欠我的保费2000元扣除了。但如果一直没有缴费,5月30日(超过60天)发生保险事故了,那么不好意思,不能赔付你了。所以提示大家期缴保险一定要按时缴费。

 

(5)复效期:

当“保单所有人”,在过了宽限期之后,仍然未缴纳保费,则保险单会失效中止!“复效期”内“保单所有人”可以申请复效。我国的一些保险险种规定:在保单失效终止2年,内可申请复效。

TIPS:如果保险产品有“等待期”,那么复效之后,要再次重新计算一次“等待期”!

 

Q:如果复效之后,要再次重新计算“等待期”,那我还不如重新投保,再买一份保险呢?!

A:假设你20岁投保的保险失效了,你进行复效之后,是按照20岁时确定的保费缴费的!倘若现在30岁,重新投保是按照30岁的年龄计算保费的保费会更贵!不划算!

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买保险要这样看合同(2)期=======================华丽丽的分割线=========================

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买保险要这样看合同(3)费

【人身保险  基本点3】:费

保费,也可以称为保险产品的价格。

通常分为2种:“趸(dǔn)缴”(即:一次性缴费)和“期缴”。但不是说所有的产品,都能选择这2种方式,需要看具体产品。

 

Q1:“趸缴”好还是“期缴”好?

A  :更推荐“期缴”!

【原因1】:“趸缴”一次性费用较高,需要较强的经济负担能力!

【原因2】:“期缴”更容易“以小博大”。在考虑货币时间价值(不可预知的升值或贬值)的情况下,“趸缴”和“期缴”的费用相差不多。但由于“期缴”每期只需要缴纳较小的金额,如果在缴费初期发生保险事故,整体上付出的保费成本,要小于趸缴的保费成本!

【例】:保额¥100,000的某终身重大疾病保险:

①  趸缴(一次性费用)为¥75,300

②  期缴为20年、每年¥6,000。

倘若在投保的第3年发生保险事故(同样是获得¥100,000的保额),趸缴的保费成本为¥75,300,期缴的保险成本则为¥6,000×3(月)= ¥18,000。

 

Q2:“定期消费性”产品和“终身性”产品,哪个更划算?

A  :就这个问题,我们来举例说明:

【例】:30岁男性,保额为¥300,000,缴费期限为20年。某款“定期产品”重疾险保障到60岁,每年需缴费¥1,500;而“终身产品”则需每年缴费¥7,220。每年“终身产品”比“定期产品”要多缴费¥5,720(¥7,220 - ¥1,500 = ¥5,720)。

如果在20年间,“定期产品”的购买人,用每年剩下来的¥5,720,投资了一款年收益率为5%的理财产品。则30年后(也就是60岁的时候),这笔钱可以变成¥323,489,远高于购买"终身产品"的20万保额。

【详细计算过程】,如下图所示:

(1)在计算之前,先解释一下货币的时间价值,即今天的¥100和一年后的¥100,是不同的!

我们今天把¥100,按照1年定期存款存到银行:

【1年后】我们可以得到100×(1+3.5%)= ¥103.5

【2年后】我们可以的到100×(1+3.5%)² = ¥107.12

即:今天的 ¥100 = 1年后的103.5 = 2年后的¥107.12…

【1年前】我们可以得到100×(1-3.5%)= ¥96.5

【2年前】我们可以的到100×(1-3.5%)² = ¥93.12

即:今天的¥100 = 1年前的¥96.5 = 2年前的¥93.12…

保险的缴费期一般比较长,20年后的¥100和现在的¥100,差距很大。因此我们必须考虑货币的时间价值

 

(2)除了要考虑货币的时间价值之外,每个人的投资收益是不一样的!有些人选择存银行,其投资收益为2%~5%;有些人选择做股票,其投资收益为4%~15%。所以我们在计算时分别选择了2.5%、5%、8%三个收益数字,来进行计算。

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买保险要这样看合同(3)费
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买保险要这样看合同(4)责

【人身保险  基本点4】:责

(1)保险责任,也就是这款保险都保障什么?

下图为某款重疾险的保险责任,可以看出,除了对重大疾病进行赔付之外,还会针对特定疾病、身故、高度残疾进行赔付。

TIPS:大家也不要误以为,包含“身故”和“高度残疾”的保险,就一定比那些不包括的保险产品好、保障多。因为任何一款保险的责任范围,都是由精算师经过缜密计算确定下来,并最后体现在你的保费里面。

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买保险要这样看合同(4)责

重大疾病的保障范围:重大疾病是所有保险中最复杂的!因为不但牵扯的保险公司,还会牵扯到医疗机构。对疾病的定义也是各有不同。专业人士看来都很费劲,更何况是没有医学经验的普通人啦。早年的重大疾病保险,各家公司对疾病的定义都不一样,所以可对比性特别差,无法用于横向比较!

为了保护投保人的利益,“中国保险行业协会”和“中国医师协会”共同制定,并颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。规定了保险公司设计重大疾病险的一系列细节问题。即:保险合同中,如果涉及此《规范》中提到的25种重大疾病,必须使用此《规范》中用的定义和名称。

目前市面上除了一些特定的重大疾病保险(如:肝癌保险、癌症保险…)以外,其余的重大疾病保险都包含了全部的这25种疾病!并且都会在这25种的基础上,增加险种。目前的“重大疾病保险”保障的疾病范围以25 ~ 45种居多。不排除有一些保险公司的保障疾病种类会更多!

 

(2)除外责任

除外责任需要大家额外注意因为这是不保障的。(如下图所示)

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买保险要这样看合同(4)责
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买保险要这样看合同(5)额

【人身保险  基本点5】:额

保额、保险金额:会在保险合同中注明。当发生保险事故的时候,就是按照这个金额赔付给你。

TIPS:需要特别注意,有些产品会规定。比如:

①  身故险,给付1倍保额

②  意外身故险,给付2倍保额

③  交通意外险,给付3倍保额

但这种规定是因为“意外身故险”和“交通意外险”的价格(缴纳费用),要明显高于寿险(身故险)的价格(缴纳费用)。而所谓的2倍保额、3倍保额的说法,仅仅是为了便于营销。

在选择购买保险之前,不要被高额保费所诱惑,还是要看该保险的保障范围,是否适合你的需求




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深有同感

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抱抱

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呵呵

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沟通无望

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0 个财女表达了自己的情绪

这里有 3个讨论,你怎么看?

0
2014-08-06 11:22:38

很爱楼主发的内容,一路跟随哇~~

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1
萌萌换这个- 2014-08-06 15:21:13

@migangel谢谢亲爱的鼓励~~~么么哒

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0
2014-08-06 11:22:48

太详细了

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2
 

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