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用最简单直白的语言 教会你“如何买保险?”

不同年龄阶段、不同职业收入的女人,你懂得该如何为自己配置保险吗?!本文谨献给那些想买保险、求保障,却又犯愁不知道该买哪种的女性朋友们。


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到底该买什么类型的保险?

先来说说买保险的思路。

1.  到底该买什么类型的保险?

(1)意外险(全称:商业意外保险)和重疾险(全称:重大疾病保险)

是每个人都需要的。因为谁都无法保证,自己一定不会出意外,自己一定不会得重病。

 

(2)寿险(全称:人寿保险)

购买寿险,是给家庭成员一个经济保障。

比如:你已为人父母,生有未成年子女,且本人是家里的经济支柱。在这种情况下,就要考虑如果自己一旦自己不在,家里一下子没有了收入来源。其他家庭成员该怎么办?!如果继续现有的生活水平,你的遗孀可以维持几年?

需要寿险的人群:①家里有小孩的、②有老人需要赡养的、③夫妻收入严重不平衡的、④你本人是家里经济支柱的

以上就是购买保险的大概思路,具体到每个人家庭情况不一,但按照这个思路,你就应该能知道自己需要买什么险种啦!

【TIPS】:

编辑我在上面提到的都是些纯粹的、100%的保险。

别跟我提理财险、分红险,那些都是忽悠人的。在编辑看来“术业有专攻”——保险最大的功能就是为受益人提供保障

所谓的神马分红啊…理财啊…应该去找专业的理财机构。

当然不排除,某些保险公司理财业务也做得好,但这都是后话啦。

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通过哪种渠道购买自己心仪的保险?

2.   知道自己要买哪种保险了,但我该怎么买呢?!

(1)意外险

■   一般情况下,意外险都是按一年一年“买卡单”的方式购买的。自己每年要记得续订。

■   意外险也有合同式的。但同样的保障责任范围,基本上都是“卡单式”的便宜,“合同式”的意外险,通常会贵很多!这里编辑建议你,选择性价比最高的购买。

■   网上也有在团购,有兴趣可以看一下。

 

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通过哪种渠道购买自己心仪的保险?

(2)重疾险&寿险

对于“重疾险”和“寿险”,大家可能会有几个困惑:

①   我是买消费型的,还是买返还型的?

②   我是买定期的,还是买终身的?

 

Q1: 我是买消费型的,还是买返还型的?

【名词科普】消费型保险&返还型保险

这里,编辑先解释一下消费型,跟返还型之间的区别。

消费型保险:就是需要每年交钱,到期也不会退钱。

返还型保险:就是到期了,如果没有出险,那么会退还保险金。

■   消费型保险&返还型保险的区别在哪里呢?

■   消费型保险,更便宜!

同样的保险责任范围,消费型保险可能只需¥1,000,但如果被设计成返还型保险,那么至少要¥2,000 ~ ¥3,000多。为了让你理解得更清晰,下面举例说明。

 

【例】假设同样的保障条件,消费型的每年需缴纳¥1,500/年,返还型每年需缴纳¥3,500/年。返还型的每年都要多交¥2,000。到了合同约定时间返还,其实返的不过就是你每年多交的这¥2,000的总金额,甚至是更少!(比如:是总金额的一部分)

其实说白了,返还型保险的是针对中国人的心理,而设计出来的!

大家都误以为返还型保险一定比消费型保险好!其实它返得钱,就是你当年多交的那些而已,其他没什么区别!

当然如果你是希望通过这种方式,来强制储蓄,那我们在此就不予评论啦。但是即使是这样,你为什么不自己直接存银行呢?!而是非要经过保险公司的二道手,再存进银行呢?!自己直接存银行,万一家里出了什么情况急需用钱,也不至于因提前支取,产生过多损失。

 

Q2:保险买定期的,还是终身的?

A:当然是终身的,好过定期的。

有能力的人,最好选择终身型产品。

很多定期的产品,都可以只保到80岁(如果你觉得自己在现今重污染的环境条件下,活不过80岁,那买定期的产品即可)。

定期保险,一定是比终身保险,要便宜很多的!

定期保险产品  适合人群:①单身者、②刚结婚的、③刚参加工作的、④想买保险,但手上结余又没那么多的

 

■   很多人会问:如果买了定期的,到期时怎么办?!那时候自己岁数也大了,想再买一份终身险会很困难,即便买成了,也会很贵!

■   笨啊?!谁规定你必须到期后,再补啊!

现在比较主流的做法是:先买一个20年或者30年的定期险。然后过个3~5年或者10年,生活稳定了,收入也有了一个质的飞跃后,再来补买一份终身险。

这样在你俩份保险叠加的那段时间,刚好是你收入最高的时候,即:人生的责任最高点(时段)。在这个时候,安排将保额拉高,也是刚刚好的!

【TIPS】

这里不得不提一句有关“保险代理人”的问题。

保险代理人为你提供服务,推荐你买保险,他是会从中收取30%佣金的。

也就是说,你从保险代理人那里买产品,你的成本花费,至少要比别的购买渠道多出30%!因为你购买产品的价格,是直接跟保险代理人收入挂钩的。所以很少有代理人会推荐最适合你的保险产品(他们大多喜欢推荐理财险、分红险、投连险…因为佣金高嘛!)。

其实最适合大家的产品,无外乎就是纯保险的产品,而这些产品又恰恰是最没有利润的。

 

■   那到底选择哪种购买方式好呢?

■   现在很多保险公司都可以网上直销,特别看重在意价格的朋友,可以自己上网找,或者干脆团购。

■   在意服务质量的朋友,那你可以找保险代理人,他们什么都会帮你做得好好的,你只需要最后签字、付钱就行啦!

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教你区分“意外保险”中的三种理赔项目

3.   教你区分“意外保险”中的三种理赔项目

意外保险,一般包含三种理赔项目:①意外医疗、②意外保险金(意外伤残达到一定等级,才能赔付!)、③意外医疗津贴

这3个项目非常容易混淆,下面我们就来具体解释一下。

(1)意外医疗

这个遵循“花多少赔多少”的准则。

相关的保险法规定:你分别在不同的保险公司买了意外险,而且都有意外医疗险,那这个意外医疗费是不能多家理赔的!只能“花多少赔多少”

 

【例】你在平安保险和中国人寿,都买了¥10,000额度的意外医疗。

如果你实际花费了¥15,000意外医疗费:

①   那么你可以选择在平安保险理赔¥10,000、在中国人寿理赔¥5,000

②   或者反过来,平安赔付你¥5,000、人寿赔付你¥10,000

TIPS:不能让俩家,都赔付你¥10,000。而且有些费用如果“社保”可以报销,那么保险公司就不会再赔付啦,这个道理是一样的。

 

(2)意外保险金

这个需要达到一定的伤残等级,才能获得赔付。

意外保险赔付金:按伤残等级 & 意外保险金的比例,来进行赔付。

很多人误以为第(1)条所说的“意外医疗”,需要达到伤残等级,才给报,其他的伤害是不报的!其实这个就是混淆了“意外保险金”和“意外医疗”的概念。

■   对于“意外保险金”而言,最轻的一个伤残等级是断一节手指。

■   对于“意外医疗”而言,则是猫抓了…狗咬啦…这些鸡毛蒜皮的小伤,都算是意外医疗赔付的部分。

意外保险金是可以重复理赔的!也就是说如果你买了平安保险跟中国人寿2份保险,只要伤情达到了伤残等级,2家保险公司都需要对你进行理赔。

 

(3)意外医疗津贴

只要是因意外住院,就会有津贴。而且这部分,是可以重复理赔

也就是说,如果你同时买了平安保险和中国人寿2家的意外险(都是包含意外医疗津贴的险种),那么你可以获得2份理赔

所以大家在买意外险的时候,要注意看一下,除了意外保险的条款以外,有没有提及意外医疗意外医疗津贴…等项目。




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